当前市场环境下“中端客户”的理财案例(CFP 张剑峰)
2011-06-10 16:41:54   来源:华夏银行   
 
当前市场环境下中端客户的理财案例
CFP(国际金融理财师) 张剑峰
 

荣先生今年39岁,是一家外资企业的高管,年收入40万,妻子是公务员,月收入9000元,夫妇二人均有较高的学历,5年前自购商品住房一套无贷款,面积130平方米先生家庭目前正处于人生的稳定成长期,夫妇二人均已步入人生的中年期,有一个10岁的男孩,单位给本人及子女均已投了社会医疗保险, 养老及失业保险。家庭现金及活期存款15万,6个月到2年的定期存款290万,股票基金10万。 荣先生夫妇由于工作繁忙,没有时间关注股市等投资市场。

家庭财务状况诊断:

   1.风险保障不足:只有单位投保的基本的社会医疗保险、养老及失业保险,保障明显不足;另外家庭资产还存在潜在损失风险。一旦发生意外造成家庭主要经济来源中断,家庭资产会受到较大冲击。

  2.金融资产配置不合理,表现在:

  (1)风险资产比例过小:基金和股票投资仅占金融资产的3.2%。

2)投资组合盈利能力较差。

家庭理财规划建议:

荣先生夫妇作为理财的初涉者,建议由银行理财专家引导入门较为妥帖,因为迈好理财的第一步,最大的影响或许并不于其本身给我们带来了多大的财富,更重要的意义在于,第一次的成功对于今后良好投资习惯和心态的培养有着深远的影响。

经过与荣先生夫妇的充分沟通,以及对荣先生的投资风险承受能力以及投资偏好的测试,了解到荣先生是一名稳健型的客户,短期内对资金的流动性要求较低,对投资收益率要求跑赢CPI即可(今年假设5.5%)。结合荣先生家庭实际华夏银行资深理财顾问制定如下理财规划:

投资理财

 一、调整家庭现有金融资产

1、留存50000元应急资金,以备不时之需;

2、目前手中的股票基金盈利8%,鉴于该只基金重仓持有的股票估值较为合理且2011年以来表现较好,建议持有;

3、增配以债券、央票以及信贷资产为主要投资方向的人民币理财产品;

目前市场处于升息通道,建议重点关注市场上含有加息保护概念的人民币理财产品,以有效规避市场利率风险,此类产品预期年收益率4.8%-5.7%

4、配置100万起点的房地产信托产品;

今年由于政策调控等原因,房地产信托的收益也在不断上涨,两年期的产品收益甚至高达10%左右。此类产品100300万层级由于受份额限制,通常比较紧张,建议荣先生密切与银行理财顾问联系,请理财顾问协助选择综合实力强、土地使用权抵押率低、母公司担保等风险控制措施到位的项目,完善投资组合,有效提高家庭资产的综合收益率;

5、此外定额定投基金4000/月,可以规划子女教育金,长期平均预期年收益率8%左右。(配置理由:平均成本、分散风险,小钱也可以作大投资。)

二、风险保障

为确保家庭能抵御不可预料的风险,应该增加一份包括人寿保险、综合个人意外伤害保险及附加医疗疾病、家财险类保险的保险计划,根据家庭收入情况,年保费应控制在6万左右较合适(保费总额不得超过家庭年收入的1015%),在对荣先生夫妇健康和意外的提供保障的同时,也为家庭资产的安全增添一份保障。

生活理财

1、尊贵理财

建议荣先生申请成为华夏银行的白金卡客户,作为白金卡客户将可享受全面的理财服务,包括各种优先优惠服务、“一对一”专职客户经理服务、机场贵宾宾服务、理财沙龙等。

2、贷记卡—境内外通用 一卡双币 

  在日常生活及外出中,我们建议荣先生夫妇使用华夏银行的双币种贷记卡,持卡可以先消费后还款,透支消费享有最长55天的免息待遇,在全国的华夏银行特惠商户还可享受消费折扣。此外,根据荣先生的信用情况最高可申请人民币20万元的信用额度,即使在遇到资金临时周转不开时,荣先生也可以泰然处之。

最后我们建议荣先生经常与银行理财顾问保持联系,根据市场环境的变化不断调整和修正理财方案,并能付诸实施,那么短、中、长期理财目标都将会逐步得到实现,充分享受理财带来的乐趣。

 

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