华夏银行与小企业同舟共济
2011-04-02 16:48:54   来源:华夏银行   

小企业对解决就业、增强市场活力的作用显而易见,可是它们面临着担保难、融资难的问题,这成为制约其发展的瓶颈。对此,中央经济工作会议提出 “加大对民生领域和社会事业支持保障力度,其中就包括小企业。
        
而华夏银行作为一家中型股份制商业银行,始终定位于中小企业客户群,特别是企业,从经营和管理体制改革、产品和服务创新、系统和品牌建设等方面入手,不断探索小企业融资模式。2010年,华夏银行将全面推广中小企业金融服务商理念作为核心,用专营专业提高服务水准。
                                 
                                
评级审批高效率
       
        
信贷扶植小企业的金融机构不止一家,如何在竞争对手林立、产品大同小异的局势下创立差别优势,一直是华夏银行思考的问题。为了凸显特色,目前,华夏银行一直进行着四大创新,即评级创新、审批创新、服务创新和系统创新。
        
华夏银行有一套区别于现有大、中型企业评级标准的独立的小企业信用评级体系,就是更加注重对企业实际控制人的资信水平、支付记录、道德操守等指标的测算,以评估借款人的资信状况;并且,对小企业的上下游状况、产品市场情况和真实的生产贸易等非财务指标进行测算,以真实地反映企业还款能力;此外,还在担保方式上有所突破,目的在于真实掌控实质性风险。
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绿色通道是诸多金融机构提高审批效率的手段,华夏银行也不甘落后并有所突破,其借助了德意志银行技援项目,在风险可控、流程严密、授权审慎的前提下,设立了高效的授信审批流程,如:风险审查人员前置参与现场调查、作业人员集中完成信用评级和额度核定、授权人员以“2+1”模式快速完成审批、小企业网上融资申请绿色通道等。
        
在此基础上,2010年华夏银行拓展小企业服务,将以批量开发的模式取代散户模式;同时,因为对钢材、纺织等某一市场的情况熟悉,可以控制客户开发成本,并能以集约化创造收益,所以小企业客户经理将从一个行业或一个市场入手,每位小企业客户经理将管理60-80个信贷客户。
据了解,2010年华夏银行将创造一种全新的理念和模式,就是客户经理与核心企业沟通的不再是传统意义上的贷款,而是谈销售和扩大营销渠道。
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其实,核心企业选择代理商时也充满着恐惧,担心出现风险问题。华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群对记者坦言道,因此,华夏银行将直接向销售企业即代理商发放贷款,之后代理商用贷款去向核心企业提货。这个过程意味着贷款直接用到核心企业手中,实现专款专用,就好像一句俗语:打酱油的钱绝对不买醋!
        
在操作上,2010年华夏银行将通过IT技术、运用科技手段搭建系统平台,实现小企业信贷系统、现金支付系统和销售管理系统的对接,打通信息流、资金流和物流。细化下来,今年4月华夏银行将通过对接成功的系统,向销售代理商推出特色的贷款融资产品,为核心企业扩大销路。
                                    
                                     
管理机制破难题
        
        
华夏银行主要是通过专营部门来开展独具特色的小企业金融服务,中小企业信贷部在2009527日才成立,至今仅8个月有余,只算是初出茅庐,但却为该行构建了专业化经营、流程化管理、个性化考核、立体化营销的专营服务模式。
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开展小企业金融服务,主要是出于这样的考量:其一是响应政府要求和履行企业的社会责任感;其二是银行自身发展模式、市场定位和业务结构调整的需要;其三因为这个市场是一片蓝海,拥有较大的盈利空间。卢小群一语中的。
        
记者了解到,华夏银行中小企业信贷部对小企业信贷业务进行独立运作,实行独立的信贷计划、独立的财务资源配置、独立的信贷评审系统和小企业客户认定标准。这种独立就成功地将小企业业务与个人业务、公司业务独立开来,提供专门和富有针对性的服务。而银行既然提供服务,就有责任和义务去引导小企业做财务报表,规范经营管理,帮助小企业由。因此,2010年华夏银行计划将购买的财务软件放入网银之中,给小企业客户提供免费的财务软件。
同时,华夏银行对中小企业信贷部地区分布关键岗位人员如:分部总经理、风险总监等实行审批制、报总行审批,总分行双重管理;并且对小企业客户经理实行报备制。事实证明,这种有别于他行的独立法人、事业部或业务部的管理模式,一方面可以保证小企业信贷业务专营和垂直化管理,另一方面又能充分利用分行资源平台进行人员管理,来调动分行的积极性。
        
此外,华夏银行目前拥有北京、杭州、温州、绍兴、苏州、武汉、成都、天津、常州9家信贷分部,2010年在批量开发过程中该行将鼓励和引导地区分部依照我国经济政策进行行业准入,地方分部将根据本地区的特点和情况进行客户群开发。
        
据悉,华夏银行非常鼓励分行成立信贷分部,计划到2010年第一季度末,将再设立7家中小企业信贷分部,分部总数将达到16家,地域上也将从我国长三角一线向内陆城市和中西部地区延伸;2010年底,专营机构所在的分行地区中,50%的支行将至少配备一名专营小企业信贷业务的客户经理。 

                                  产品创新赢先机  
       
华夏银行行长樊大志曾明确表示:华夏银行要从创新追随型向创新领先型转变。因此,2010年华夏银行小企业金融服务的创新有增无减, “龙舟计划中的小企业特色产品接力贷增值贷等都是代表。
        
记者获悉,接力贷是华夏银行首次尝试与资产管理公司合作,在贷款发放给借款人之后,当信贷资产满足约定的转让条件时,将贷款转让给资产管理公司;增值贷是在主贷发放一段时间之后,根据借款人的信用状况,按主贷金额的一定比例给借款人再发放一部分用于企业日常经营周转的贷款。
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前者的最大亮点是降低融资成本,有效实现风险转移;后者的最大好处在于无需抵质押担保,仅需实际控制人提高连带责任保证。对此,卢小群指出。而且,华夏银行与其他机构合作是一种开放式心态,通过与担保公司、行业协会、资产管理公司等进行合作,实现风险分摊。所以,2010年该行将进一步发挥银行金融中介的作用,提高小企业直接融资能力,积极与第三方合作,发行小企业集合短期融资券和中期票据等业务。
        
近日,作为2010年华夏银行服务年主打品牌之一的龙舟计划也走进了人们的视野,这是该行将小企业金融服务品牌中的特色产品进行整合并合力打造的,其特点是小、快、灵即专为小企业打造,指融资简便快捷,则突出产品灵活多样,实现了产品功能参数化配置和多样化组合,以产品工厂的模式,快速满足市场需求。
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我们更注重的是服务理念的变化,要把与小企业同舟共济的观念渗透给客户,而不仅是把它当做简单的产品和宣传手册发放给小企业。” 对此,卢小群提出了以上的观点。
       
据了解,华夏银行龙舟计划还在传统融资和授信功能的基础上,根据企业发展的不同阶段进行了细分。创业通舟的对象是还在创业初期的小企业,这类企业现金流不足,担保难;展业神舟针对的成长型企业初步拥有一定社会信用度,需要多元化融资服务;卓业龙舟的对象则是发展达到一定规模、社会信用度较高、现金流相对充裕、融资渠道较多、融资成本相对较低的小企业。
        
当记者提及细分客户对象的原因,卢小群解释道:我们是经过不断地探索才找到了适合自身发展的运营模式,就是坚持将金融支持建立在金融创新、多元、匹配和生态的基础上,细分后才能找到适合小企业的融资方式。
        
实际上,去年华夏银行中小企业贷款余额占比约为58%,客户数量占比大约为80%。所以,在2010年全力打造中小企业金融服务商的目标时,小企业金融服务方面华夏银行信心十足,计划2010年新增小企业贷款客户5000户,小企业贷款增速也不低于全行贷款平均增速的1%

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